≡ Meny

Pensionssparande

Att investera långsiktigt lönar sig

Hjälp med att investera din PPM?

 

Historisk avkastning PPM-portföljen: 2012, +24 % 2013, +19,9 % 2014, + 26,6 % 

2015: + 21,0  % Senaste fondbytet gjordes 2015-02-03

Genom att vara aktiv och byta fonder så kan du få en högre avkastning på dina PPM-fonder. Jag hjälper dig att hitta rätt 2015.

 

Det orange kuvertet 2016

i PPM fonder
Orange kuvertet i brevlådan

Under början av 2016 kommer det efterlängtade orange kuvertet för att se vad vi får i pension i framtiden. Efterlängtat och efterlängtat är skrivet med lite ironi. De flesta av oss tycker nog bara det orange kuvertet är en tråkig påminnelse om att bli gammal och det ligger så långt fram i tiden så varför tänka på det nu. Men för många är det också intressant att se hur man ligger till och vad man kan göra för att förbättra pensionen. Det kan också vara en bra påminnelse att börja komma igång och ta tag i premiepensionen, så att man inte får en tråkig överraskning i framtiden.

Tack vare premiepensionen så har vi möjligheten att kunna få en högre pension – förutsatt att man aktivt håller koll och placerar i fonder så att man får en hög procentuell avkastning varje år.

Även om det orange kuvertet är en trist påminnelse så handlar det om din privatekonomi. Se premiepensionen som en del i din totala privatekonomi och lika viktig som den lön du har idag för att betala dina löpande utgifter. Premiepensionen är ju en framtida lön för att betala framtida utgifter. Därför rekommenderar jag att lägga lika mycket tid på PPM-fonderna som du lägger på att betala räkningarna varje månad. Mer tid behöver det inte ta.

Om du dessutom prenumererar på Nyhetsbrevet från www.pensionssparande.eu så får du information när jag gör mina fondbyten – då behöver det inte ta någon stor del av din tid alls. Du följer bara Nyhetsbrevet och gör fondbyten själv på dina sidor hos Premiepensionsmyndigheten samtidigt som jag gör mina fondbyten.

När kommer Orange kuvertet?

Då skickas det Orange kuvertet ut 2016 (siffrorna är generella och baserade på fjolåret, men det är fastställt att från och med början av januari börjar man skicka ut information om betalningsdagar och info om premiepensionerna):

13-16 januari: för pensionärer bosatta i såväl Sverige som utomlands.

25-28 februari: Dalarna, Jämtland, Gävleborg, Norrbotten, Västerbotten, Västernorrland, Västmanland

From 27 februari: Alla pensionssparare bosatta i utlandet.

4-7 mars: Kalmar, Kronoberg, Jönköping, Södermanland, Uppsala, Östergötland.

11-14 mars: Stockholm.

18-21 mars: Västra Götaland, Värmland, Örebro

25-28 mars: Blekinge, Gotland, Halland och Skåne.

24 mars: på detta datum anländer det orangea kuvertet till samtliga nya PPM-sparare runtom i landet.

Läs mer på Premiepensionsmyndigheten om hur du kan få kuvertet på webben.

Vad visar det Orange kuvertet?

Det orange kuvertet är värdebeskedet du får varje år ifrån Premiepensions-myndigheten. I det står det hur mycket pensionsrätter du har tjänat in och hur stor din pensionsgrundande inkomst är. Det visar även hur mycket pengar du har på dina konton för inkomstpension och premiepension och vilka fonder dina premiepensionspengar är placerade i och hur fonderna har utvecklats under året.

Med uppgifterna följer en pensionsprognos som visar hur den allmänna pensionen kan komma att se ut för dig när du väljer att ta ut den. Prognosen grundar sig på de pengar du hittills har tjänat in till din allmänna pension (dvs. din inkomstpension och premiepension) samt din årliga inkomst tills du går i pension. Eventuell tjänstepension från arbetsgivare eller privat pensionssparande redovisas inte i det orangea kuvertet.

Privatekonomi

Vi närmar oss årets slut och det kan alltid vara bra att se över hela privatekonomin om man inte har gjort det tidigare under året. Man kanske behöver justera försäkringar, lån och sparande inför och under 2015.

1. Få en överblick

Gå igenom alla kontoutdrag och få en överblick över kostnaderna och vad du har lagt pengar på under året. Är det någonting du tycker du lägger för mycket pengar på? Du kanske kan byta till ett billigare avtal, försäkring, abonnemang etc.

2. Utnyttja avdragsrätten för pensionssparande

Se till att se över ditt Individuella Pensions Sparande (IPS). Du har rätt att dra av 1 800 kr per år vid inbetalning till IPS. Fram till 2014.12.31 hade man avdragsrätt på 12 000 kr per år men från 2015.01.01. så gäller de nya reglerna att man bara får dra av 1 800 kr per år. Observera att om du saknar pensionsrätt (t.ex. om du är enskild näringsidkare) i din anställning så kan du få högre avdrag. Om du går i funderingar på att starta IPS så är alltså inte detta lika fördelaktigt längre. Det är bättre att spara pengar i ett Investeringssparkonto (ISK) än i det Individuella pensionssparandet (IPS).

3. Se över dina aktie- och fondaffärer

Om du har sålt aktier eller fonder under året med vinst, då kan det vara bra att sälja några aktier och fonder som går med förlust och därmed kvitta vinsten mot förlusten. Affärerna måste göras under samma år – annars kan man inte kvitta. Detta gäller alltså om du har en vanlig aktie och fonddepå där vinsterna beskattas med 30%. Det gäller alltså inte kapitalsparförsäkring eller investeringssparkonto som beskattas annorlunda (lär dig mer om kapitalsparsförsäkringar, IPS, etc.)

4. Se över ditt totala sparande

Se över ditt sparande. Är du nöjd med avkastningen i fonderna eller är det dags att byta? Du kanske kan ändra ditt månadssparande och se till att det dras automatiskt. Glöm inte att även titta närmare på tjänstepensions- och PPM-placeringarna mm.

5. Kontrollera ditt försäkringsskydd

Försäkringsskyddet för familjen kan också vara bra att kontrollera så att alla i familjen inklusive husdjuren har uppdaterade försäkringar ifall något oförutsett inträffar som arbetslöshet, olycksfall, sjukdom eller dödsfall.

6. Se över räntekostnaderna för din bostad

Räkna på hur räntekostnaden skulle förändras vid en eventuell räntehöjning. Bolåneräntorna kan ju komma att höjas så småningom. Ett bolån på 1 miljon blir till exempel, 600 kronor dyrare per månad efter skatteavdrag, när räntan höjs med 1 procent. För att vänja hushållsekonomin och samtidigt bygga upp en sparbuffert kan man spara mellanskillnaden mellan dagens ränta och exempelvis 6 procent.

Är ni två om ett lån kan det löna sig att fördela om räntorna, eftersom räntekostnader över 100 000 kr bara ger en skattereduktion på 21 procent (annars 30 procent). Be banken om hjälp för att maximera skattereduktionen.

Jag kommer att fortsätta publicera tips om såväl privatekonomi som företagsekonomi, fonder, aktier och mycket mera under 2015. Skriv gärna upp dig på mitt nyhetsbrev om du inte vill missa något (eller följ mig på Twitter: @fondanalyser).

Ekonomiskt oberoende

i Pensionsspara tips
Ekonomiskt fri

Jag tror de flesta människor drömmer om att bli ekonomiskt oberoende. Det kan man tydligt se genom att se hur många som tippar och spelar i förhoppningen om att någon gång bli ekonomiskt oberoende. Men vad är ekonomiskt oberoende? När är man egentligen ekonomiskt fri? Hur blir man och hur beräknar man ekonomiskt oberoende?

Ekonomiskt oberoende kan generellt beskrivas att när man har en tillräcklig förmögenhet att leva av utan att behöva arbeta för att få ihop till de grundläggande behoven. D.v.s. tillgångarna genererar intäkter som är större än utgifterna. I dessa sammanhang dyker uttrycket passiv inkomst upp som betyder att man tjänar pengar löpande utan att behöva arbeta mycket för att bibehålla inkomsten. Det finns olika exempel på passiva inkomster som t.ex. royalties från musik (STIM) eller böcker, uthyrning av fastigheter, aktier, fonder och andra värdepapper, intäkter från internet (från exempelvis reklamintäkter för en blogg), intäkter från appar eller spel, patentlicenser, eller äga ett företag och få utdelning. Man utför helt enkelt arbete en gång eller löpande och får betalt löpande under lång tid, med andra ord man får inte betalt direkt i form av timlön eller månadslön s.k. aktiv inkomst. Webbyrå i Arvika med tips på hur man lyckas på nätet.

Skillnaden mellan fattiga, medelsvenssons och de som är rika beror till stor grad hur långt man lyckats i att generera en passiv inkomst. Att skapa något som ger passiv inkomst är vägen till ekonomisk frihet.

Tips på att bli ekonomiskt oberoende

Hur blir man ekonomiskt oberoende?

Om ditt mål är att uppnå ekonomisk frihet och därmed ha möjlighet att täcka dina utgifter utan att behöva ett heltidsarbete så följ dessa steg:

  • Bedöm var du befinner dig just nu. Det spelar ingen roll om du är ung, medelålders eller äldre. Alla har möjligheten att bli ekonomiskt oberoende om man gör sunda ekonomiska beslut och lägger upp en plan att bygga en förmögenhet.
  • Var disciplinerad i alla ekonomiska frågor. Prata med människor som har det ekonomiskt bra och du kommer att finna att väldigt få av dem har gjort följande: levt över sina tillgångar, köpt ett fritidshus, köpt nya bilar, belånat huset för att köpa konsumtionsvaror. De har varit oerhört disciplinerade och planerat för att bli ekonomiskt oberoende genom att aldrig överspendera.
  • Lever billigt och välkomnar åtstramningar. Människor som når ekonomiskt oberoende är väldigt försiktiga med sina pengar – de spenderar endast när de måste. Genom att dra ner på vardagliga utgifter och göra så mycket själv så kan man sätta kapitalöverskott i olika investeringar som ger passiva inkomster.
  • Betala av dina skulder. Se till att betala bort alla lån med hög ränta som t.ex. kreditkorts-skulder och billån.
  • Investera pengarna i aktier och fonder. Placera pengarna i aktier som ger utdelningar varje år. Bara ett av många exempel:  H&M ger i dagsläget en utdelning på 9,50 SEK per aktie. Om du har 1 000 aktier i H&M så skulle du alltså få 9 500 SEK/år. I dagslägen kostar aktien 293 SEK/st så du skulle behöva köpa aktier för 293 000 SEK för att få denna utdelning varje år. Då ska man också veta att för 10 år sedan så stod aktien i 81,75 SEK/st. På 10 år har aktien gått upp 258%. Hade du köpt 1 000 aktier för 10 år sedan för 81 750 SEK så hade de idag varit värda 293 000 SEK. Under dessa 10 år har det varit ett antal kriser och H&M-aktien har alltså gått bra trots kriserna, d.v.s. långsiktigt så går aktiekurserna upp. Det jag vill understryka är att genom att du köper aktier löpande som ger utdelning år efter år – kommer du så småningom få en passiv inkomst i form av utdelning och samtidigt en värdeökning av aktierna som du äger i bolaget. Tänk om du lagt pengarna i H&M aktier istället för att köpa alla de trisslotter, postkodlotter, bingolotter, trav och tips som du har spelat upp under 10 år…
  • Se om det är någon annan passiv inkomst du kan bygga upp. Uppfinn en ny produkt eller tjänst eller förbättra något som redan finns. Skriv en bok eller ett manus, eller se exemplen ovan i stycket om passiv inkomst.
  • Bygg på din framgång. Om du lyckats börja bygga en passiv inkomst fortsätt att expandera genom att köpa fler aktier eller en fastighet för uthyrning.
  • Förkasta misslyckanden. Historiskt så har man sett många entreprenörer som misslyckats och en del har till och med förlorat allt och de har kommit tillbaka starkt genom att inte ge upp och se på andra möjligheter.

Visste du förresten att Monaco numera har den högsta medellivslängden i hela världen? Den förväntade medellivslängden i landet är 90 år, vilket placerar Monaco långt före tvåan San Marino (83 år). Forskarna anser att orsaken till detta är ganska tydlig. Förklaringen ligger i sol, Medelhavskost, bra vård och till en stor del den höga andelen människor i landet som är ekonomiskt oberoende. De behöver inte behöver oroa sig över sin ekonomi vare sig under sin ungdom eller efter pensionen. Frånvaron av ekonomisk oro är en av de viktigaste nycklarna till ett bra liv.