Författare: Ulf Åström

Vi närmar oss årets slut och det kan alltid vara bra att se över hela privatekonomin om man inte har gjort det tidigare under året. Man kanske behöver justera försäkringar, lån och sparande inför och under 2023.

1. Få en överblick

Gå igenom alla kontoutdrag och få en överblick över kostnaderna och vad du har lagt pengar på under året. Är det någonting du tycker du lägger för mycket pengar på? Du kanske kan byta till ett billigare avtal, försäkring, abonnemang etc.

2. Utnyttja avdragsrätten för pensionssparande

Se till att se över ditt Individuella Pensions Sparande (IPS). Du har rätt att dra av 1 800 kr per år vid inbetalning till IPS. Fram till 2014.12.31 hade man avdragsrätt på 12 000 kr per år men från 2015.01.01. så gäller de nya reglerna att man bara får dra av 1 800 kr per år. Observera att om du saknar pensionsrätt (t.ex. om du är enskild näringsidkare) i din anställning så kan du få högre avdrag. Om du går i funderingar på att starta IPS så är alltså inte detta lika fördelaktigt längre. Det är bättre att spara pengar i ett Investeringssparkonto (ISK) än i det Individuella pensionssparandet (IPS).

3. Se över dina aktie- och fondaffärer

Om du har sålt aktier eller fonder under året med vinst, då kan det vara bra att sälja några aktier och fonder som går med förlust och därmed kvitta vinsten mot förlusten. Affärerna måste göras under samma år – annars kan man inte kvitta. Detta gäller alltså om du har en vanlig aktie och fonddepå där vinsterna beskattas med 30%. Det gäller alltså inte kapitalsparförsäkring eller investeringssparkonto som beskattas annorlunda (lär dig mer om kapitalsparsförsäkringar, IPS, etc.)

4. Se över ditt totala sparande

Se över ditt sparande. Är du nöjd med avkastningen i fonderna eller är det dags att byta? Du kanske kan ändra ditt månadssparande och se till att det dras automatiskt. Glöm inte att även titta närmare på tjänstepensions- och PPM-placeringarna mm.

5. Kontrollera ditt försäkringsskydd

Försäkringsskyddet för familjen kan också vara bra att kontrollera så att alla i familjen inklusive husdjuren har uppdaterade försäkringar ifall något oförutsett inträffar som arbetslöshet, olycksfall, sjukdom eller dödsfall.

6. Se över räntekostnaderna för din bostad

Räkna på hur räntekostnaden skulle förändras vid en eventuell räntehöjning. Bolåneräntorna kan ju komma att höjas så småningom. Ett bolån på 1 miljon blir till exempel, 600 kronor dyrare per månad efter skatteavdrag, när räntan höjs med 1 procent. För att vänja hushållsekonomin och samtidigt bygga upp en sparbuffert kan man spara mellanskillnaden mellan dagens ränta och exempelvis 6 procent.

Är ni två om ett lån kan det löna sig att fördela om räntorna, eftersom räntekostnader över 100 000 kr bara ger en skattereduktion på 21 procent (annars 30 procent). Be banken om hjälp för att maximera skattereduktionen.

Läs fler tips om hur ta sig ur skulder etc på skuldsatt.

Jag tror de flesta människor drömmer om att bli ekonomiskt oberoende. Det kan man tydligt se genom att se hur många som tippar och spelar i förhoppningen om att någon gång bli ekonomiskt oberoende. Men vad är ekonomiskt oberoende? När är man egentligen ekonomiskt fri? Hur blir man och hur beräknar man ekonomiskt oberoende?

Ekonomiskt oberoende kan generellt beskrivas att när man har en tillräcklig förmögenhet att leva av utan att behöva arbeta för att få ihop till de grundläggande behoven. D.v.s. tillgångarna genererar intäkter som är större än utgifterna. I dessa sammanhang dyker uttrycket passiv inkomst upp som betyder att man tjänar pengar löpande utan att behöva arbeta mycket för att bibehålla inkomsten. Det finns olika exempel på passiva inkomster som t.ex. royalties från musik (STIM) eller böcker, uthyrning av fastigheter, aktier, fonder och andra värdepapper, intäkter från internet (från exempelvis reklamintäkter för en blogg), intäkter från appar eller spel, patentlicenser, eller äga ett företag och få utdelning. Man utför helt enkelt arbete en gång eller löpande och får betalt löpande under lång tid, med andra ord man får inte betalt direkt i form av timlön eller månadslön s.k. aktiv inkomst. Webbyrå i Arvika med tips på hur man lyckas på nätet.

Skillnaden mellan fattiga, medelsvenssons och de som är rika beror till stor grad hur långt man lyckats i att generera en passiv inkomst. Att skapa något som ger passiv inkomst är vägen till ekonomisk frihet.

Hur blir man ekonomiskt oberoende?

Om ditt mål är att uppnå ekonomisk frihet och därmed ha möjlighet att täcka dina utgifter utan att behöva ett heltidsarbete så följ dessa steg:

• Bedöm var du befinner dig just nu. Det spelar ingen roll om du är ung, medelålders eller äldre. Alla har möjligheten att bli ekonomiskt oberoende om man gör sunda ekonomiska beslut och lägger upp en plan att bygga en förmögenhet.
• Var disciplinerad i alla ekonomiska frågor. Prata med människor som har det ekonomiskt bra och du kommer att finna att väldigt få av dem har gjort följande: levt över sina tillgångar, köpt ett fritidshus, köpt nya bilar, belånat huset för att köpa konsumtionsvaror. De har varit oerhört disciplinerade och planerat för att bli ekonomiskt oberoende genom att aldrig överspendera.
• Lever billigt och välkomnar åtstramningar. Människor som når ekonomiskt oberoende är väldigt försiktiga med sina pengar – de spenderar endast när de måste. Genom att dra ner på vardagliga utgifter och göra så mycket själv så kan man sätta kapitalöverskott i olika investeringar som ger passiva inkomster.
• Betala av dina skulder. Se till att betala bort alla lån med hög ränta som t.ex. kreditkorts-skulder och billån.
• Investera pengarna i aktier och fonder. Placera pengarna i aktier som ger utdelningar varje år. Bara ett av många exempel:  H&M ger i dagsläget en utdelning på 9,50 SEK per aktie. Om du har 1 000 aktier i H&M så skulle du alltså få 9 500 SEK/år. I dagslägen kostar aktien 293 SEK/st så du skulle behöva köpa aktier för 293 000 SEK för att få denna utdelning varje år. Då ska man också veta att för 10 år sedan så stod aktien i 81,75 SEK/st. På 10 år har aktien gått upp 258%. Hade du köpt 1 000 aktier för 10 år sedan för 81 750 SEK så hade de idag varit värda 293 000 SEK. Under dessa 10 år har det varit ett antal kriser och H&M-aktien har alltså gått bra trots kriserna, d.v.s. långsiktigt så går aktiekurserna upp. Det jag vill understryka är att genom att du köper aktier löpande som ger utdelning år efter år – kommer du så småningom få en passiv inkomst i form av utdelning och samtidigt en värdeökning av aktierna som du äger i bolaget. Tänk om du lagt pengarna i H&M aktier istället för att köpa alla de trisslotter, postkodlotter, bingolotter, trav och tips som du har spelat upp under 10 år…
• Se om det är någon annan passiv inkomst du kan bygga upp. Uppfinn en ny produkt eller tjänst eller förbättra något som redan finns. Skriv en bok eller ett manus, eller se exemplen ovan i stycket om passiv inkomst.
• Bygg på din framgång. Om du lyckats börja bygga en passiv inkomst fortsätt att expandera genom att köpa fler aktier eller en fastighet för uthyrning.
• Förkasta misslyckanden. Historiskt så har man sett många entreprenörer som misslyckats och en del har till och med förlorat allt och de har kommit tillbaka starkt genom att inte ge upp och se på andra möjligheter.

Visste du förresten att Monaco numera har den högsta medellivslängden i hela världen? Den förväntade medellivslängden i landet är 90 år, vilket placerar Monaco långt före tvåan San Marino (83 år). Forskarna anser att orsaken till detta är ganska tydlig. Förklaringen ligger i sol, Medelhavskost, bra vård och till en stor del den höga andelen människor i landet som är ekonomiskt oberoende. De behöver inte behöver oroa sig över sin ekonomi vare sig under sin ungdom eller efter pensionen. Frånvaron av ekonomisk oro är en av de viktigaste nycklarna till ett bra liv.

Vad är det som gjort att vissa pensionärer har det svårt ekonomiskt och vissa har det bra? Nedanför har jag skrivit vilka drag som finns hos ekonomiskt framgångsrika pensionärer och vad de har gjort för att den ekonomiska situationen som pensionär ska bli så bra som möjligt:

1. Fast månadsinkomst i många år. Ju högre lön och ju under längre tid man har jobbat – desto större möjlighet till en högre pension. Dessutom har de sett till att jobba där arbetsgivaren har satt in pengar till en s.k. tjänstepension.

2. De har brutit den finansiella fallskärmen med sina barn och anhöriga. Det är lätt att som pensionär att bli ”familjens bank” om man har de finansiella musklerna. Men frågan är om det hjälper dina barn och/eller anhöriga. Curling är bra när du utrustar dina barn för livet, men helt förkastligt när du gör det mesta åt dem. Alla föräldrar har ett grundläggande ansvar och det är att utrusta sina barn för att överleva på egen hand, både känslomässigt och ekonomiskt. Bara för att du är pensionär och har bra ekonomiskt – behöver det inte eller ska det inte innebära att du är en bank. Det välstånd som du har byggt upp fram till din pension är pengar som du ska hålla dig med resten utav ditt liv. Om en familjemedlem behöver pengar – säg nej – och be honom eller henne att låna pengarna någon annanstans.

Givetvis kan olika saker hända såsom olyckor eller funktionshinder och det kan komma tillfällen då familjemedlemmar inte kan sätta tak över huvudet och mat i magen. Men som oftast handlar det om föräldrar som bidrar till en s.k. snyltare.
Du har arbetat hårt för att nå en ekonomisk trygghet.

Självklart kan man låna ut pengar till familjemedlemmar förutsatt att de betalar tillbaka snabbt eller via en fast avbetalningsplan. Men du ska se till att få tillbaka pengarna och inte det låta tiden gå. Men det bästa är helt enkelt att låta bli och istället se till att barnen har utrustats för att klara sig helt på egen hand.

3. Tagit kontroll över sina pensionsfonder. Se till att vara din egen chef över dina pensionsfonder. Genom att själv lyssna på experter och ta reda på fakta om pensionsfonder så kommer du att göra bättre finansiella beslut för dig själv. Självständighet är det verkliga målet inför en pensionering. Pensionssystemet har ändrats och man är tvungen att mer och mer pensionsspara, spara och planera själv än vad man behövde tidigare. Det blir mer och mer upp till en själv att planera och besluta inför pensionen. Det finns mycket att lära och det finns information att läsa och sätta sig in i. Genom att sätta sig in i vad som gäller så förbereder du dig inför pensioneringsdagen och därmed undviker du paniken och rädslan som kan uppstå p.g.a. ev. brist på finansiellt kunnande. PPM-tips.

Genom att du sätter dig in och får mer kunskap samtidigt som du sparar så ger du dig själv en ekonomisk utbildning. Du vill ju undvika att gå ifrån ett stressigt jobb till en stressig pension. Det blir sällan en lycklig pensionering för de som oroar sig för pensionen senare d.v.s. den dagen de är pensionärer.

4. Har sparat i ett privat pensionssparande under lång tid. Genom att de har haft olika former av privat sparande och pensionssparande och sparat under lång tid i aktier, aktiefonder och räntefonder och därmed sett till att få en löpande avkastning på sparandet, så har de fått möjligheten till en framgångsrik ekonomisk situation under tiden som pensionär. Därför måste du pensionsspara. 

5. Betalat bort skulder. Om du har en miljon på ditt spar- eller depåkonto och en miljon i lån, så är du pank. Den dagen du slutar betala ränta eller startar amortera och betala till dig själv – det är då du börjar bygga en verklig förmögenhet. Få ordning på din ekonomi.

6. Sett till att få professionell hjälp. Jag rekommenderar att gå till en professionell ekonomisk rådgivare för en vanlig kontroll. Jag menar inte att betala någon för att hantera dina pengar. Man har hört för många historier där människor har blivit lurade. Men genom en vanlig ekonomisk kontroll kan en professionell ekonomisk rådgivare se över om något kan ändras i din ekonomiska situation.

7.  Sett till att de är i fas med din make/maka. Pensionering är inte roligt om bara en av makarna lever sin dröm. Lyckliga par pratar och planerar långt innan pensionsdagen hur de vill spendera sin pension. Paren som sett till att ha fast regelbundet sparande och sett till att amortera lånen på huset – har sett till att få en bra ekonomisk situation som pensionärer. De har då även sett till att den utav dem som blir efterlevande kommer också att ha en bra ekonomisk situation den dagen de blir änka/änkeman.

Genom att göra ovanstående så kommer ni att få en bättre ekonomisk situation som pensionärer. Observera att jag endast tagit upp ekonomisk framgång. Jag skriver inget om att vara lycklig som pensionär. Då är det många fler saker som ska läggas till såsom hälsa, positiv attityd, klar vision vom ad man vill, relationen till vänner och familj, socialt nätverk, och fritid etc. etc. Läs: När är det bäst att gå i pension?