Kategori: Pensionsspara tips

Jag får ofta frågan om vad som är det allra bästa sparandet. Man kan alltid gå in på vilken typ av investerare man är och hur riskvillig man är etc. Men jag bortser från vilken typ av person, sparare och hur riskvillig personen i fråga är. Jag säger precis som Warren Buffet: AKTIER. Att spara och äga aktier och därmed vara delägare i olika företag är det som har gett högst avkastning över tid. Aktier i företag som växer, som ökar både försäljning och vinst och ökar kassaflödet och har en bra utdelning (direktavkastning) och som höjer utdelningen år efter år.

Jag tänker visa med ett exempel nedan som kan skapa lite tänkvärda tankar.

Det bästa sparandet i aktier – konkret exempel

Alla människor har kostnader varje månad såsom kläder, mat, boende, bil, mobiltelefon (se tips på mobil för barn), internet etc. Alla dessa utgifter måste finansieras på något sätt. Allting måste betalas av våra intäkter. Jag räknar inte lån som finansiering i detta fall för att lån skall också betalas av vår inkomst.

Jag tänkte visa med ett teoretiskt exempel. Låt oss säga att en person köper kläder för 500 kr per månad d.v.s. 6 000 kr per år. Personen måste alltså jobba X antal timmar och få ut denna summa netto för att betala kläderna. Personen handlar kläderna på H&M. Pengarna är borta efter han/hon har förbrukat dessa på kläder. Om vi nu antar att personen sparar i aktier som ger utdelning t.ex. H&M-aktien. 2005 stod H&M-aktien i ca 100 kr per st. Idag står aktien i ca 280 kr per st. Detta är alltså en snitt avkastning på ca 22%.

Aktien ger också en utdelning på 9,50 kr per aktie vilket motsvara en direktavkastning på ca 3,30 – 3,5%. Om du hade köpt aktier för att finansiera dina klädinköp bara med hjälp av utdelningen så hade du behövt köpa 632 aktier (6 000/ 9,50=632). Jag räknar inte med skatten på aktieutdelningen utan förutsätter att du sparar i ett fördelaktigt investeringssparkonto eller kapitalspar (Läs mer om detta under Lär Dig Mer). 632 aktier kostar ju ganska mycket pengar d.v.s. idag ca 280* 632 = 176 960 kr. Detta tar ju ganska lång tid att spara ihop till, men om du gjorde det så skulle du få in de 6 000 kr via utdelningen förutsatt att inte företaget ändrar utdelningen, men H&M brukar inte sänka utdelningen nämnvärt snarare höja utdelningen.

Hittills har jag inte räknat med uppgången i aktiekursen. H&Ms aktiekurs ökar ju i takt med hur företaget växer på olika marknader och med antalet butiker. Låt oss nu anta en uppgång av aktiekursen på 15% per år istället för de 22% de har haft de senaste åren. Hur många aktier och hur mycket pengar måste du köpa aktier för – för att få ihop 6 000 kr med 15% avkastning? Du måste köpa aktier för 40 000 kr (6 000/0,15 = 40 000). Antalet aktier blir då 40 000/280 = 143 aktier. På dessa 143 aktier kommer du också få utdelning d.v.s. 143 * 9,50 = 1 358,50 kr. M.a.o. kan du köpa något färre aktier för att få ihop dessa 6 000 kr. Alltså genom att köpa aktier i H&M för runt 40 000 kr så ökar din förmögenhet med 6 000 kr varje år. Genom att du har sparat i aktier så jobbar pengarna åt dig. Hade du bara använt din lön och satt in på vanligt löne- eller sparkonto och sedan köpt kläderna så hade pengarna varit borta.

Hade du dessutom handlat alla dina kläder på H&M, så hjälper du ju företaget H&M att gå bättre och därmed dig själv som aktieägare i företaget. Men det är ju inget måste. Huvudsaken är att du har funnit ett sätt att finansiera dina klädinköp.

På samma sätt kan man göra när det gäller alla andra saker man konsumerar. Spara pengarna i aktier i oljebolag, bilbolag, försäkringsbolag, elbolag m.fl. för att finansiera dina egna utgifter. På lång sikt så kommer du att se att du inte kommer att vara lika beroende av din normala löneinkomst utan du tjänar en s.k. passiv inkomst på dina aktier via aktiekursökning och utdelningar. Investerade pengar i aktier jobbar åt dig.

Ja, men jag har inte 40 000 kr att köpa aktier för, säger du. Försök att månadsspara och köp aktier när du har fått ihop t.ex. 5 000 eller 10 000 och så vidare. Läs min artikel med tips på hur du skapar bra förutsättningar för ditt sparande.

Handla med aktier på nätet

Avanza (www.avanza.se) och Nordet (www.nordnet.se) är bra Internetmäklare där man kan bli kund och börja handla med aktier och fonder. Ett annat väldigt bra alternativ är att som småsparare bli kund hos Aktieinvest (www.aktieinvest.se).

P.S. Observera att H&M är bara ett exempel ovan. Det kunde ha varit vilket annat företag som helst. Men det som gäller är att aktier är det bästa sparandet på lång sikt. Det finns inte många andra investeringsalternativ som ger den avkastning som aktier gör.

Läs också en intressant artikel om vad det innebär att ha en hållbar livsstil.

Vi närmar oss årets slut och det kan alltid vara bra att se över hela privatekonomin om man inte har gjort det tidigare under året. Man kanske behöver justera försäkringar, lån och sparande inför och under 2023.

1. Få en överblick

Gå igenom alla kontoutdrag och få en överblick över kostnaderna och vad du har lagt pengar på under året. Är det någonting du tycker du lägger för mycket pengar på? Du kanske kan byta till ett billigare avtal, försäkring, abonnemang etc.

2. Utnyttja avdragsrätten för pensionssparande

Se till att se över ditt Individuella Pensions Sparande (IPS). Du har rätt att dra av 1 800 kr per år vid inbetalning till IPS. Fram till 2014.12.31 hade man avdragsrätt på 12 000 kr per år men från 2015.01.01. så gäller de nya reglerna att man bara får dra av 1 800 kr per år. Observera att om du saknar pensionsrätt (t.ex. om du är enskild näringsidkare) i din anställning så kan du få högre avdrag. Om du går i funderingar på att starta IPS så är alltså inte detta lika fördelaktigt längre. Det är bättre att spara pengar i ett Investeringssparkonto (ISK) än i det Individuella pensionssparandet (IPS).

3. Se över dina aktie- och fondaffärer

Om du har sålt aktier eller fonder under året med vinst, då kan det vara bra att sälja några aktier och fonder som går med förlust och därmed kvitta vinsten mot förlusten. Affärerna måste göras under samma år – annars kan man inte kvitta. Detta gäller alltså om du har en vanlig aktie och fonddepå där vinsterna beskattas med 30%. Det gäller alltså inte kapitalsparförsäkring eller investeringssparkonto som beskattas annorlunda (lär dig mer om kapitalsparsförsäkringar, IPS, etc.)

4. Se över ditt totala sparande

Se över ditt sparande. Är du nöjd med avkastningen i fonderna eller är det dags att byta? Du kanske kan ändra ditt månadssparande och se till att det dras automatiskt. Glöm inte att även titta närmare på tjänstepensions- och PPM-placeringarna mm.

5. Kontrollera ditt försäkringsskydd

Försäkringsskyddet för familjen kan också vara bra att kontrollera så att alla i familjen inklusive husdjuren har uppdaterade försäkringar ifall något oförutsett inträffar som arbetslöshet, olycksfall, sjukdom eller dödsfall.

6. Se över räntekostnaderna för din bostad

Räkna på hur räntekostnaden skulle förändras vid en eventuell räntehöjning. Bolåneräntorna kan ju komma att höjas så småningom. Ett bolån på 1 miljon blir till exempel, 600 kronor dyrare per månad efter skatteavdrag, när räntan höjs med 1 procent. För att vänja hushållsekonomin och samtidigt bygga upp en sparbuffert kan man spara mellanskillnaden mellan dagens ränta och exempelvis 6 procent.

Är ni två om ett lån kan det löna sig att fördela om räntorna, eftersom räntekostnader över 100 000 kr bara ger en skattereduktion på 21 procent (annars 30 procent). Be banken om hjälp för att maximera skattereduktionen.

Läs fler tips om hur ta sig ur skulder etc på skuldsatt.

Jag tror de flesta människor drömmer om att bli ekonomiskt oberoende. Det kan man tydligt se genom att se hur många som tippar och spelar i förhoppningen om att någon gång bli ekonomiskt oberoende. Men vad är ekonomiskt oberoende? När är man egentligen ekonomiskt fri? Hur blir man och hur beräknar man ekonomiskt oberoende?

Ekonomiskt oberoende kan generellt beskrivas att när man har en tillräcklig förmögenhet att leva av utan att behöva arbeta för att få ihop till de grundläggande behoven. D.v.s. tillgångarna genererar intäkter som är större än utgifterna. I dessa sammanhang dyker uttrycket passiv inkomst upp som betyder att man tjänar pengar löpande utan att behöva arbeta mycket för att bibehålla inkomsten. Det finns olika exempel på passiva inkomster som t.ex. royalties från musik (STIM) eller böcker, uthyrning av fastigheter, aktier, fonder och andra värdepapper, intäkter från internet (från exempelvis reklamintäkter för en blogg), intäkter från appar eller spel, patentlicenser, eller äga ett företag och få utdelning. Man utför helt enkelt arbete en gång eller löpande och får betalt löpande under lång tid, med andra ord man får inte betalt direkt i form av timlön eller månadslön s.k. aktiv inkomst. Webbyrå i Arvika med tips på hur man lyckas på nätet.

Skillnaden mellan fattiga, medelsvenssons och de som är rika beror till stor grad hur långt man lyckats i att generera en passiv inkomst. Att skapa något som ger passiv inkomst är vägen till ekonomisk frihet.

Hur blir man ekonomiskt oberoende?

Om ditt mål är att uppnå ekonomisk frihet och därmed ha möjlighet att täcka dina utgifter utan att behöva ett heltidsarbete så följ dessa steg:

• Bedöm var du befinner dig just nu. Det spelar ingen roll om du är ung, medelålders eller äldre. Alla har möjligheten att bli ekonomiskt oberoende om man gör sunda ekonomiska beslut och lägger upp en plan att bygga en förmögenhet.
• Var disciplinerad i alla ekonomiska frågor. Prata med människor som har det ekonomiskt bra och du kommer att finna att väldigt få av dem har gjort följande: levt över sina tillgångar, köpt ett fritidshus, köpt nya bilar, belånat huset för att köpa konsumtionsvaror. De har varit oerhört disciplinerade och planerat för att bli ekonomiskt oberoende genom att aldrig överspendera.
• Lever billigt och välkomnar åtstramningar. Människor som når ekonomiskt oberoende är väldigt försiktiga med sina pengar – de spenderar endast när de måste. Genom att dra ner på vardagliga utgifter och göra så mycket själv så kan man sätta kapitalöverskott i olika investeringar som ger passiva inkomster.
• Betala av dina skulder. Se till att betala bort alla lån med hög ränta som t.ex. kreditkorts-skulder och billån.
• Investera pengarna i aktier och fonder. Placera pengarna i aktier som ger utdelningar varje år. Bara ett av många exempel:  H&M ger i dagsläget en utdelning på 9,50 SEK per aktie. Om du har 1 000 aktier i H&M så skulle du alltså få 9 500 SEK/år. I dagslägen kostar aktien 293 SEK/st så du skulle behöva köpa aktier för 293 000 SEK för att få denna utdelning varje år. Då ska man också veta att för 10 år sedan så stod aktien i 81,75 SEK/st. På 10 år har aktien gått upp 258%. Hade du köpt 1 000 aktier för 10 år sedan för 81 750 SEK så hade de idag varit värda 293 000 SEK. Under dessa 10 år har det varit ett antal kriser och H&M-aktien har alltså gått bra trots kriserna, d.v.s. långsiktigt så går aktiekurserna upp. Det jag vill understryka är att genom att du köper aktier löpande som ger utdelning år efter år – kommer du så småningom få en passiv inkomst i form av utdelning och samtidigt en värdeökning av aktierna som du äger i bolaget. Tänk om du lagt pengarna i H&M aktier istället för att köpa alla de trisslotter, postkodlotter, bingolotter, trav och tips som du har spelat upp under 10 år…
• Se om det är någon annan passiv inkomst du kan bygga upp. Uppfinn en ny produkt eller tjänst eller förbättra något som redan finns. Skriv en bok eller ett manus, eller se exemplen ovan i stycket om passiv inkomst.
• Bygg på din framgång. Om du lyckats börja bygga en passiv inkomst fortsätt att expandera genom att köpa fler aktier eller en fastighet för uthyrning.
• Förkasta misslyckanden. Historiskt så har man sett många entreprenörer som misslyckats och en del har till och med förlorat allt och de har kommit tillbaka starkt genom att inte ge upp och se på andra möjligheter.

Visste du förresten att Monaco numera har den högsta medellivslängden i hela världen? Den förväntade medellivslängden i landet är 90 år, vilket placerar Monaco långt före tvåan San Marino (83 år). Forskarna anser att orsaken till detta är ganska tydlig. Förklaringen ligger i sol, Medelhavskost, bra vård och till en stor del den höga andelen människor i landet som är ekonomiskt oberoende. De behöver inte behöver oroa sig över sin ekonomi vare sig under sin ungdom eller efter pensionen. Frånvaron av ekonomisk oro är en av de viktigaste nycklarna till ett bra liv.